Améliorer son crédit
Votre cote de crédit influence presque toutes vos démarches financières au Québec : l’approbation d’un prêt, la location d’un appartement, voire même certaines offres d’emploi. Pourtant, bien des gens ignorent comment elle fonctionne ou comment l’améliorer. Bonne nouvelle : pas besoin d’être expert en finance pour reprendre le contrôle.
Voici une série de trucs simples et concrets pour améliorer votre crédit, étape par étape, que vous soyez en début de parcours ou en train de réparer un dossier entaché.
🧾 1. Payez vos factures à temps, tout le temps
C’est le facteur numéro un dans le calcul de votre cote de crédit : l’historique de paiement.
Même un petit retard de paiement (carte de crédit, facture de téléphone, prêt étudiant…) peut nuire à votre dossier.
✅ Astuce :
Activez les paiements automatiques pour ne rien oublier.
Notez les dates d’échéance dans votre agenda ou utilisez une application comme Mint ou KOHO.
💳 2. Réduisez votre taux d’utilisation du crédit
Votre taux d’utilisation correspond à la portion de votre crédit disponible que vous utilisez. Par exemple, si votre limite est de 5 000 $ et que vous utilisez 4 500 $, votre taux est de 90 % – ce qui est trop élevé.
Les experts recommandent de rester sous les 30 % pour avoir une bonne cote.
✅ Astuce :
Essayez de payer vos cartes plusieurs fois par mois.
Si vous avez un bon historique, demandez une augmentation de votre limite (sans en abuser).
🔍 3. Vérifiez votre dossier de crédit une fois par année
Au Québec, vous pouvez obtenir gratuitement votre rapport de crédit une fois par année auprès des deux principaux bureaux :
Equifax : equifax.ca
TransUnion : transunion.ca
✅ Pourquoi c’est important d’améliorer son crédit:
Vous pouvez repérer des erreurs (ex. : soldes incorrects, comptes inconnus).
Vous pouvez signaler une fraude ou une usurpation d’identité.
🧠 4. Évitez de faire trop de demandes de crédit
Chaque fois que vous demandez une carte de crédit ou un prêt, une enquête de crédit complète est effectuée. Trop de demandes en peu de temps donnent l’impression que vous êtes en difficulté financière.
✅ Astuce :
Regroupez vos demandes (ex. : magasinage de prêt hypothécaire) en 30 jours maximum – elles compteront comme une seule.
Privilégiez les enquêtes “molles” (ex. : vérification pour préqualification) lorsque possible.
💼 5. Diversifiez vos types de crédit
Avoir différents types de crédit (comme une carte, un prêt personnel, un prêt auto) peut démontrer votre capacité à gérer plusieurs obligations financières de manière responsable.
Mais attention : pas question de contracter des prêts inutiles uniquement pour “faire bien”!
✅ Exemple :
Une carte de crédit + un prêt étudiant + une petite marge personnelle = bonne diversité.
📆 6. Gardez vos comptes anciens ouverts
La longévité de votre dossier de crédit est un facteur important. Même si vous n’utilisez plus une vieille carte de crédit, gardez-la ouverte si elle n’a pas de frais annuels.
⚠️ À éviter :
Fermer votre carte la plus ancienne juste avant de demander un prêt important.
🧘 7. Restez calme après une mauvaise période
Personne n’est à l’abri d’une baisse temporaire de crédit : perte d’emploi, divorce, maladie, etc. L’important, c’est de rebondir avec constance.
Avec le temps et de bonnes habitudes, votre dossier s’améliorera. Les paiements récents ont plus de poids que les anciens. La patience est votre alliée.
🛠️ 8. Bâtissez (ou rebâtissez) avec des produits spécialisés
Voici quelques outils conçus pour rebâtir sa cote :
Cartes de crédit garanties : vous déposez une somme qui devient votre limite.
Programmes de prêt de construction de crédit (offerts par certaines coopératives ou fintech).
Solutions comme KOHO ou Credit Karma pour surveiller vos progrès.
🎯 Résumé des actions simples à poser
| Astuce | Impact sur la cote | Facile à mettre en œuvre |
|---|---|---|
| Payer à temps | ★★★★★ | ✅ |
| Réduire l’utilisation | ★★★★☆ | ✅ |
| Vérifier son dossier | ★★★☆☆ | ✅ |
| Limiter les demandes | ★★★☆☆ | ✅ |
| Diversifier ses crédits | ★★☆☆☆ | ⚠️ |
| Garder les comptes vieux | ★★☆☆☆ | ✅ |
| Utiliser des outils dédiés | ★★★★☆ | ✅ |
🚀 Conclusion : votre crédit, votre pouvoir
Améliorer votre crédit au Québec ne demande pas des gestes spectaculaires, mais plutôt des petites actions cohérentes dans le temps. C’est un atout précieux pour accéder à de meilleurs taux, acheter une maison, ou simplement respirer financièrement.
Commencez aujourd’hui avec une seule action – par exemple, vérifier votre rapport de crédit – et vous serez déjà sur la bonne voie.